Surroga mutuo: cos’è e come funziona

Per richiedere la surroga del mutuo, è necessario presentare diversi documenti. Questi potrebbero cambiare in base alla banca scelta, ma in genere si tratta di:

• Copia autentica del Contratto di Mutuo in essere
• Nota di iscrizione ipotecaria
• Conteggi di estinzione del Mutuo in essere (resoconto rilasciato dalla banca dello stato residuo del mutuo)
• Atto di Compravendita
• Richiesta di surroga
• Quietanza delle ultime rate pagate

La banca alla quale fai richiesta si occuperà di fare una perizia per accettare o meno la surroga.

L’atto di surroga del mutuo è una scrittura privata redatta alla presenza di un notaio e contiene le condizioni del mutuo e la precisazione che la banca o l'istituto finanziario originale non è più responsabile per il finanziamento e che la nuova entità diventa il nuovo creditore.

In questo tipo di atto possono essere inclusi i seguenti elementi:

dati identificativi delle parti coinvolte inclusi i nomi del mutuatario originale, della banca o istituto finanziario originale e della nuova banca o istituto finanziario che accoglie il mutuo;

dati del mutuo originale come l'importo del mutuo, il tasso di interesse, la durata residua e le condizioni contrattuali;

nuove condizioni del mutuo presso la nuova banca o istituto finanziario, ad esempio il nuovo tasso di interesse, la nuova durata e altre condizioni contrattuali concordate;

dichiarazioni e impegni da parte del mutuatario e della nuova banca o istituto finanziario riguardanti l'accettazione delle condizioni stabilite, l'adempimento degli obblighi contrattuali e altre clausole specifiche;

approvazione e registrazione presso l'ufficio del registro immobiliare.

La surroga del mutuo non è da confondersi con la sostituzione mutuo.

Come detto prima, la surroga del mutuo si verifica quando un mutuatario decide di trasferire il proprio mutuo da una banca o un istituto finanziario ad un altro, al fine di ottenere condizioni più vantaggiose, come un tasso di interesse più basso o migliori termini di rimborso. Il mutuatario mantiene invariato il prestito e l'ipoteca esistente, ma cambia l'ente finanziatore. La surroga del mutuo consente al mutuatario di beneficiare di nuove condizioni senza dover estinguere il mutuo e aprire un nuovo prestito.

Durante il processo di surroga del mutuo, la nuova banca o l'istituto finanziario copre il debito residuo del mutuo precedente e crea un nuovo contratto di mutuo con le condizioni concordate. Il mutuatario paga quindi le rate al nuovo istituto finanziario secondo il nuovo accordo. La surroga del mutuo richiede spesso la registrazione dell'atto di surroga presso l'ufficio del registro immobiliare competente per confermare il trasferimento dell'ipoteca.

La sostituzione del mutuo si riferisce a un processo in cui un mutuatario estingue il proprio mutuo esistente e apre un nuovo mutuo con una banca o un istituto finanziario diverso. In sostanza, si tratta di chiudere il mutuo precedente e aprirne uno nuovo con nuove condizioni e un nuovo contratto. La sostituzione del mutuo può essere effettuata per vari motivi, come ottenere un tasso di interesse migliore, cambiare le condizioni di rimborso o accedere a nuove opzioni finanziarie o a maggiore liquidità.

Durante la sostituzione del mutuo, il mutuatario estingue il debito residuo del mutuo precedente, pagando eventuali penali o costi associati alla chiusura anticipata, e apre un nuovo mutuo con una nuova banca o istituto finanziario. Viene quindi stipulato un nuovo contratto di mutuo con le nuove condizioni concordate.